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本帖最后由 胜群金融 于 2022-10-22 14:54 编辑
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文章来源 www.sunqueen.ca8 Y( N2 E7 a4 [7 Q
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前言:- i3 G' M0 M% t8 Q9 W) o( z
3 b$ @) m# {* P5 r来到加拿大的新移民很多人都已经是40岁左右,和已经在加拿大打拼很多年的人一样,都面临一个不可回避的问题。那就是
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. L& J( X/ m* q6 k/ ~“我的退休生活谁保障?”,退休后
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也许房子已经没有贷款,但依然需要缴纳地税;) ?/ ^! \. c5 K- C i7 _! a6 O
9 O$ t4 h) K |0 M4 t; E3 e0 s/ J也许身体依然很健康,希望有持续资金能出去走走;
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也许身体已经不再灵活,虽然医疗系统能够保障治疗,但康复及护理需要经济支撑;2 V" F& [* v# [1 e& p6 M3 _( A1 ~
/ T8 Q# z7 V$ D2 S" }也许后代还在打拼,希望能为孩子们留下免税资产。
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这一切的也许,都需要稳定经济支撑,而退休的我们,还需要依靠继续工作吗?
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8 P" z/ ~; B: G' O# j, d) F! T案例分析:' I* V( K6 T E# @5 z
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依然沿用本站风格,复杂问题实例化,举两个例子,并给出数据分析;
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% e6 f+ {/ P# i) n$ Z7 X2 A+ f采用Sunlife的产品,并不是推荐该产品,只是该公司相关报表齐全;
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案例1: d: C. a. J6 w d& P e) @+ F
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Tom先生今年45岁,新移民的他一直很努力,目前自雇做装修工作,虽然收入足以支撑生活,每年还有盈余5万。但一直担心65岁干不动后,自己的养老怎么办?
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而投资股票波荡起伏,即便短期盈利可以,不能作为长期稳定经济来源;
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投资房产收取租金的方案,那其实是一个巨大的负债,不能提供稳定收益,而且即便人走了留下的只是债务。如果一次性买断,不仅投入巨大,持续的地税维护费会大大损伤租金收入,且万一租户不理想更是不敢想象的灾难。
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. s& O7 c3 j n- R. M. m于是,TOM先生决定选择Sunlife的分红保险,每年投入2万,20年缴纳共40万。
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* y+ l+ G/ |, B8 g7 _- |8 `: mTOM也可以选择最早8年内缴纳完毕,虽然年付较多,但缴纳总额更少。
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; M1 |3 N# O6 f7 y) ]: }, T) Y5 y案例1收益分析:% E; c# \* c* C W! |! Q& Y8 w3 O3 }
6 L3 V; F3 ^" k. U; v+ o* y· 在缴费的20年里,TOM先生具有高额的人寿保障,且该保障逐年递增,从最开始的60.2万到97.2万。如果TOM发生不幸,家人免税获得赔偿。
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) [& v$ q. M0 j: u8 b- a* ]· 假设66岁开始领取退休金,每年45837(加拿大谈收益不说税那是耍流氓,按照目前税率,安省税后39,369,BC税后39,301,AB税后38,474)。假设85岁平均寿命去世,按照最少的AB,总共领取税后769,480,远高于投入。
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2 f& w8 S( L$ T7 d# l2 c· 假设TOM很健康,想71岁开始领取,那每年领取税前58501,AB省领取税后47,516,90岁去世,共领取税后950,320,远高于投入。
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· 假设TOM想60岁开始领取可以吗? 也是可以的,但那个时候还有收入,所以纳税较高。不算其他收入的情况下,每年领取29652,AB省税后是26,336/年,85岁去世,总共领取684,736,远高于投入。
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# q; ~: X+ u$ B! W3 E! Z· 人寿保障一直存在,如果66岁开始领取,85岁去世了,即便领取了退休金,还可以给后代留下515515 免税遗产。
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; G+ Y4 K6 y" U/ Z案例2:
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" `3 t' j) w) MMary女士今年69岁,身体很健康,有自己的生意,可以投资的金额是50万,
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希望满足76岁关闭生意退休(需要税后3万生活费)以及后代传承的目的。/ q" b( {" Y' m/ |
7 [: K$ @0 m# [3 r& i! V. UMary女士可以每年投入5万,分10年付清购买分红保险。8 p& l* M3 p+ l/ Q% p9 r, U
" a, ?0 z, m7 A! P% y案例2收益分析:
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l9 x) K0 b$ }; t5 ]( ^1) 在Mary女士购买保险的10年期间具有人寿保障,第一天就49万* d+ c+ ~; z" H
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8 Z& A4 ^0 P. L2)按照Mary的要求可以76岁就开始提取金额,提取到92岁(高于平均寿命5年)每年可以提取34445,按照ON省计算,税后30,261,累计提取税后514,437。而且提取过程中,人寿保障依然存在。
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7 G/ m: V+ ?: \总结:
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- w8 T- K. u, x6 x分红保险是一款存在上百年的保险产品,特点是复利稳定保本免税。
! L/ N- \2 Z3 \, ]作为退休规划的主要选择产品,可以实现百分百“稳赚”3 U% K' m" l* }0 D5 _1 y2 b
投入期有高额人寿保障,收益期有持续稳定现金及人寿,现金账户更可作为应急资金取用。
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