丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
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前言：
保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
( Y! j: M0 j+ H  B. Q2 w! V适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
% ~* {2 J' F2 H# S2 t但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？

本文针对该问题进行说明。
. S- ~/ ?/ _5 C继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
; B' \3 |# ]7 h) ]) \假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。

案例：
( h/ J5 W4 A" @/ E# TTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
+ [0 e. `. G* L采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
6 @& j& y3 p' M' h% o% g1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
' }3 x) C5 T& H$ c: E2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
1 H) I6 `& |1 V4 d" d# ^! m假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！
8 S) f) h2 {3 u0 t. [, J) C- Q
  v, ]' B, J8 L. J回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
) u8 c0 R! q4 l9 O' }# n方法1：一次性缴纳
' H2 K$ s% m! z! CTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是，
· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
' Q! I$ \6 f# A0 r) r5 M· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。
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方法2：提前缴纳
, C% q$ n$ D) Q5 z+ r: p5 {7 q) V5 b保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
8 S! ^. F( V4 c+ _8 R所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
% X8 T, `  ~0 ?4 O/ V· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
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) K) R9 o, f$ e% ^! [, V) T: k& ]/ wo 人寿保障最低158万，21岁达到191万
o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
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