丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

4 g' m% X; @) |) G谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
" o( j! K7 W$ U" Z8 t本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱
0 A4 e$ D" m6 c/ H2 J% H' u$ O# d
' e" z# q7 O' h% [9 {
第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代
3 E! v2 C% u1 O  h+ }% ^( Y
: V& ~1 m/ ^& s' T: V; A
+ K/ G) ^: \+ |一张保单，受益三代

7 }8 @* t& t* U) y众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。


, @' b  h& B$ ^+ {2 C, ~
保单运作原理

1 I  k0 n, G* C6 d; `7 ]第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：
5 y) a' U  C& a9 j# W! y
保单持有人（Owner）：父母

受保人（Life Insured）：成年子女

受益人（Beneficiary）：孙子女

2 a- I. H1 X+ k+ \" K2 @  H关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。
5 n* q8 Y6 p* R3 `2 @
# r: y9 Q. Z8 B. O, k, M# Z$ Z第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
( Y& O# y: N, m1 ]- q( O
保单持有人（Owner）：成年子女

受保人（Life Insured）：成年子女
$ M& V- X7 `& b
% b0 @; j0 S( n" s3 [受益人（Beneficiary）：孙子女
/ s9 b2 h! w) [0 W4 m1 {+ z
' C: {4 V3 p% Z" c% q第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。
5 e; [; L' v% N  b7 w" \! t
其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。

3 i9 A+ m6 H& N. l( u6 _0 D% a- r& N# c

* t* J* Q0 ]( V8 Z4 p( [; D1 R0 ~保单演示
% P( m& v) ~- z6 h
复杂问题最好理解是，实例化，
3 y: `- M& O6 o$ z/ H& D# S& j
Linda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。
) B1 j: t4 @: _+ c! X6 ?; E9 I
: ~1 s  j- P# u0 ~

结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。

第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
. i" \& q; V7 Z: I( \
  

第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。
4 e4 r  G; m+ V- k
* w+ O2 G4 v" D  
. }5 f, I# i% J$ Q) h第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
, e. C; O# Y6 Y# i5 R  V9 P

" y- {: A$ U: M: M
也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；
8 u8 s  g  D' h9 s$ t
不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。
1 w; G* e$ b; K7 o( j


保单模式的扩展

2 d( q( U+ b8 c% q  D9 h( M一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：
$ D$ U5 f/ d4 @5 p: @* ]1 j( F
8 N. E' _9 z4 R+ N9 Z保单持有人：祖父母Grandparent

  Q- Q( @6 t! p6 }' d+ q顺位保单持有人：父母Parent
! {$ ^3 L& b7 a  I' x
3 A. Z) n; K. P3 F受保人：孩子Child
1 n& k8 e  @" s7 C& n6 V
受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild

这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。

李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”
% w# f8 h# d3 W7 B5 ~* }- z
8 Y2 a: F% M4 h9 x$ M* T) ?
( e/ b$ h) {2 J: F9 ^' X2 g
- t4 {+ X1 @8 s/ }父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？

& l0 D6 W- e( e9 x+ G% `
第二部分：如何让孩子一辈子领钱
  g: @3 ~# Z/ ~, O& U- M3 {) F

接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？
- s4 G4 Y5 R5 ~
, e8 G& K6 f0 R: f' ?假设案例：

父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。

如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？

数据说话：

1，总收益差异

5 T! n+ j, j5 u. @- e从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。

! a: i8 _" C) ?如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
" G# t0 Z* Y. D1 Y- v! O' Z8 y  

# E0 T6 C* i7 n6 Y- \' l: s9 n2，取款差异（假设都是30岁开始取款）

可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。
  S7 z5 a' @* r: ?& Q
1 v- r1 @2 c1 y: W
  B% H: e3 S/ w* ?
# s$ x. {- \, J
. M' o4 E6 z" g- [( s! w8 }0 l3，取款差异（假设都是65岁开始取款）
" y! p3 `: [1 F1 T4 }
假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！

6 B% }/ Y/ F; T$ ~
' w2 N/ R5 k& r1 U

6 L9 Y" B- d& ~2 T9 H2 w

; S! [0 \8 U* H& [& V, Q结论：

孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？
' ]3 i8 v- n, H5 P5 p
就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。


1 h; y( ?# [9 M* I/ j/ Y+ c1 X同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！
* S8 v7 }6 K4 i5 n0 }8 R
) k5 {; M& I/ |) W' m/ T2 T; }" U. u0 I
) w8 d; B: g+ E* h* h

2 h5 S9 m& o0 `. \  ~" L. e

) Z: p. ^4 I. l" K" P1 s

, {( m1 s6 [7 Q0 B$ i' k4 O
联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
; Z7 b$ @0 X5 l4 ?+ l) z2 j拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”

) m# Z+ S3 W* F) O! ?& l. y: s
+ X% ]1 Y& A" X5 W* f9 T/ ]
4 }: N2 `. q* @. W  l& u3 D* k
+ a' F! v: D- ?# e/ w3 ^+ f

9 Y, O" M* `+ a3 F

. [5 Y# U! g3 |/ N2 I