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$ h" ]( |0 r0 j前言：9 m" p% r5 ^6 W' n6 g/ |6 p7 ?; V8 u
8 p# P4 D! U9 b& K: Q# S7 {! T7 t本站之前写过一篇关于年金保险的介绍文章，出发点是希望完全不了解的朋友能够大概知道什么是年金。, p2 s) c3 A! Z
5 e2 O c; ?0 G2 ]7 w/ v9 Z本文作为第二篇专题文章，主要是更深入的介绍一下产品特点。而annuity是底层产品，各家保险公司都有，但特点略有不同。所以为了展开讲就不得不选择特定公司，这里选用的是Canada life公司的annuity产品。4 B* t; }# Z# s9 _5 K' n: @
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备注：保险行业产品分类可以参考本站的保险业务视图。大家购买时，喜欢货比三家，但为了进行比较，一定要知道底层产品是什么，而不是仅仅看包装。比如比较两个公司的退休方案，养老规划或传承方案，这些都是包装名称，而不是其核心底层产品。, D& D+ n! p6 N9 q
6 c3 _: E2 |, g2 l- X% O# z如下文章有些枯燥概念，如果您不喜欢研究细节，就像买汽车只关心外表和价格，那就直接联系我讲解内部参数和原理吧。
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首先，来看看为什么要考虑退休方案 N- G/ ?; v2 y0 N1 r
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数据说话，看两个统计吧
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1，加拿大平均寿命统计 （的确是很好的数据）: n4 A' x: G6 {7 S" R$ u/ G5 L
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3 c/ t& L: ?" N: N9 N* F上图65岁以上，50%的人能够长寿（男超过84，女超过87），而这些长寿的人25% 更长寿（男超过89，女超过92），在之后，还有10%的人能够达到男94，女97。
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而且我们注意到，不论哪个阶段，夫妻和睦家庭，至少一方会更长寿！
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/ p2 S* D* R h X2, 退休金缴纳和领取
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- j, d) `' X8 k6 q; G5 x不去考虑是经济下滑还是年轻人减少，能够有CPP，退休金缴纳机会的人群，退休金缴纳比例逐年增加，平均每年增加6.4% (CAGR – Current Annual Growth Rate)， 但是同期领取退休金年增长比例仅4.8% ，从数据看，就是退休金池子不够了呗。! h1 Q8 d; M' R) h' q: T& ?1 U. Q
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所以为了退休有个生活水平不下降的保障，仅仅依靠OAS, CPP是不够的，需要考虑补充养老方案。
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其次，年金作为退休方案之一，有什么特点
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) [' I j7 M v- r一句话，
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( v0 m9 |& A: _ e! x年金就是保险公司推出的特有产品，按约定时间开始领取，保险公司为受益人长期提供稳定收益。! c4 q! u1 b! S" A/ R0 g" F
) r& y! B: p: R& b+ s这句话按照Canada life 产品拆解开就是如下：
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9 R- J' N8 `& `3 L1， 年金是保险公司提供的特有产品
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常有人拿年金和金融机构的GIC比较（guaranteed investment certificate）。区别是，
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年金能够为客户提供最长一辈子的收益，而GIC往往是某个阶段；. R. p( o$ A7 g* L- n
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年金收益一旦购买是锁定的，虽然不很高，但现金流稳定。而GIC还是会市场影响。2 A# I5 _. w0 E( N1 o5 w
$ q* v0 X# y: t- b5 o( i2， 年金产品分类是
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个人购买single life；联合购买 joint life；团体购买 team life。+ s( @$ A* V! h: |- h: b n
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其中team life只能选择某个时期领取。购买年龄是最低16岁，最高95岁。
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3， 开始领取时间可以有几个选择
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立即领取，也就是缴纳保费保单生效后，就可以开始按约定额度领取啦，按月，按半年或按年；
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9 \+ P; F" t/ Q4 y# A/ l/ e" G6 h延迟领取，也就是未来某天再开始领取，Canada life 最长可以延迟10年，比如55岁购买，65岁不工作了再开始领取；# B. T$ O, f7 F. b9 M7 l. |* Z
, c1 M- W9 V" d2 h短期延迟，也就是购买后，约定的收益可以根据半年或一年国家实际债券投资率进行调整，可能会最终开始领取时，额度增加。
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4， 年金可以指定受益人4 ^2 |+ |, s" k' x
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年金产品有几个角色，购买人owner，购买主体annuitant，受益人beneficiary2 H! p% @1 Y, c! e& e" h2 z
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比如Tom为自己购买了年金，那么三者都是他自己；
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比如Tom为妻子购买了年金，受益者是儿子，那么annuitant就是妻子，beneficiary就是儿子, k+ x4 n% C$ h+ r
+ V; F8 `* |9 ^; i! O, u" L3 T8 E5， 长期收益可以是一辈子，可以是固定期限, Z- m A2 f( N! ~. M
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比如可以选择只领取20年 （同样投入下，领取时间越短，自然每次领取额度就高。但总体都会超过本金很多）。比如可以选择领取到去世
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& m; t- X, X! @& y9 n% O但对于Canda life而言，这里的一辈子，其中到90岁是guaranteed，也就是，如果annuitant超过90岁了，根据公司的盈利情况，可能不会按照最初约定的额度返还。(这种细节客户一般无法关注，需要保险中介告知客户)7 T' Q3 p. N' C6 L {
4 Y/ G- n, X# L- \% w6， 收益一般是固定数据
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比如近期央行利息很高，那么同样额度保费，同样年龄投入后，系统计算可以固定领取的收益就会越高，且一旦合同生效，不再更改，这就是level方式的。
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但Canada life也可以选择另外两个参数，即increasing和decreasing。因为有的客户觉得目前收入太高，希望以后收入降低了在领取多，那就用increasing方式。同样，有的客户觉得，越老消费越底，逐年递减方式领取就行。
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7， 收益涉及税务
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; i1 x; h, a3 Y! X7 a7 z ?加拿大一般说来，彩票，保险理赔不涉及税务，其余都会有税务。1 h& o' M. t, ]6 o
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年金作为投资而不是理赔，所以收益也会有税务。Canada life的年金税务一般是两个选择5 E% ]( ~' E* Y6 M; ?! q3 h$ a$ z! P" K
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prescribed ，规定税率，也就是固定税务；accrual 应收税率，也就是可以变化；但都是每年保险公司给客户提供文件，客户报税时使用。: v) f2 m" {, V( l5 q& {- a6 @+ r
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8， Canada life年金的其他特点
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cashable features属性：年金趸交一笔钱后，如果购买时增加了该属性，那么，当急需用钱时，可以从中直接提取。当然这个会导致后续领取额度重新计算。! Z7 q* g2 N9 y! H4 q) m0 H
% \' {' C& Q: b* F: U% uextended death benefit option属性：当annuitant去逝后，可以一次性领取资金，安排后世。
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0 d% w& t2 D& F* a6 p+ ~income transition period option属性：当annuitant走后，可以继续领取一段时间，支持beneficiary生活。3 {8 W- T0 N$ \" t7 B
; M4 N8 C6 a- {7 A9 n; Ahealth-based adjustment属性：当购买人身体健康不加，可以根据级别，在标准每月领取额度上获得更多的额度。
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举个Canada life 提供的客户例子,说明年金的持续和稳定
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加拿大历史上，客户还健在，且持续领取年金最长时间的男女客户$ `2 m" J- m: q* L
3 i0 s- e- `2 t v3 {6 U男性，目前108岁，1982年71岁时购买，投入37,600，每月领取421.58，至今领取186,000/ M+ s8 r3 U3 [- A/ x0 D
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女性，目前110岁，1977年67岁时购买，投入11,,600，每月领取102.04，至今领取52,000
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狗仔卡
发表于 2024-1-2 00:56
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