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更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
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5 _+ _3 S' U5 K本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读% S' e6 s' h3 B3 Z4 ], ]# ^' k; U
+ ]0 i2 B: Y J8 k前言:
) H2 W* J* b2 E& }. O4 n* e保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。; j) ]* U6 {/ D2 Z5 ~; A
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。/ R9 W% ~) v5 d! l0 |, g/ s
但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?. M( ~* Z7 }+ ~% `, [
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本文针对该问题进行说明。
2 m; h- N( z# P4 U2 N继续沿用本站风格,复杂问题实例化。
# U4 G& `1 a( p9 V) l1 |/ Q假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
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案例:1 h4 b: i, z: a& F% J- V" d7 I
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。* B4 ^" a! D8 S7 c0 Y! m, c* L
方案:3 f* y5 p; w; }/ F. A' W5 }
采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下$ ?9 D, y6 i0 h- G) S
1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。- x; u& c; m) H" ?; S
2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。" b7 S3 u$ y* ]1 g. {) \8 `
假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!
+ C9 u/ z; G# ~1 T# D7 ]" m+ L# x: s3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万! g& `% Q" {/ @( I4 p/ O8 T
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?; z: S* y1 D6 x ?
方法1:一次性缴纳$ p1 f Q8 U& a: N0 D5 z$ X+ U
Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。6 s6 w. u2 F4 C3 w( [$ x
这样的好处是,
" A2 @6 X1 c' z! w& N" I· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;
( U; q$ l5 z* j j: k' R' G· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。7 `+ P% {( z1 y7 f! z. z: W
, q9 Q( u* V5 l: `; J" a方法2:提前缴纳
. m* z9 L( {; h) {保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
% F( K2 P( K+ H& |+ G$ a: E* ]所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。9 q1 p# O4 [5 ^. Y2 m
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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! G/ _# @- x0 j8 l以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。
" h$ x6 z3 B3 W, Y( [$ A x; w这样的好处是,
: w" F$ o: a7 t9 ^6 e4 j2 q8 n· 8年完成原先20年缴纳的总保费& W( E @1 ]" I/ K, y
· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多( c1 ?; O8 n/ R1 o) `2 g' E# k+ y
% s) E' T1 f' M4 O5 E1 z7 Do 人寿保障最低158万,21岁达到191万
" v* s. H" L+ Mo 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!9 L4 ]8 t7 z; ?# l
o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!* f9 k$ L( b; I: j5 z: Q
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