加拿大退休后如何管理退休储蓄？

多伦多嘉德理财

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如今，老龄化加速所带来的社会压力成为人们关注的焦点。当退休金跑不赢CPI时，做好退休后的理财规划，预备足额的养老储备，成为千万家庭不可回避的问题。退休老人在注重个人身心健康的同时，对自身的财产健康也理应给予更多的关注。

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那么退休后究竟该如何规划自己的退休储蓄呢？嘉德理财认为，老年人理财应遵循四大原则。

一是安全的原则

老年人的积蓄是自己多年积攒的血汗钱，需要应付日常生活及生病住院等开支，是晚年生活的“保命钱”。因此，老年人理财首先应考虑安全问题。

一般来讲，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相对越小。股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。因此，老年人应减少炒股、炒汇等高风险类的投资，选择保本型的理财产品更为合适。

二是方便的原则

老年人因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年人在做理财的时候应适当考虑支取的方便性。老年人的银行储蓄一定要有至少六个月的生活支出，方便随时取出。

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此外，建议除了普通的银行储蓄，也要灵活运用各种注册储蓄账户，如TFSA免税户口。TFSA免税户口不仅提取方便，更能有效减少税务负担。老年人如果还没有开设TFSA免税户口，应充分利用这种特性来减轻个人税收。更重要的是，TFSA免税户口可投资于多种金融工具，账户内的所有投资均免税，也不影响政府老年福利的领取。

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三是最大限度增值的原则

对老年人理财来说，收入基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有资产的保值和增值。除了稳健的国债投资以外，应该考虑适当购买保本型理财产品用以保值增值，如保本基金。

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保本基金使老年人在市场急剧变化时保持心态平和，只需付出少许额外的管理费用，就能保障合同到期时，本金是安全的。另外，对于老年人来说，保本基金可以有助于方便地进行遗产转移。由于保本基金实质上是一份特殊的保险合同，在合同到期时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中，而无需经过繁琐的遗嘱检验程序，更不必支付昂贵的遗嘱认证费。

四是适度消费的原则

有的老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。其实，老年人也要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高个人退休生活质量，保障身体健康去享受幸福的晚年。

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除了遵循以上四大原则，还需要为自己的老年生活做好保障。

如果年轻时没有为自己投保，退休后为自己制定一份保险规划是十分必要的。对于老年人来说，也许已经没有保险保障需求，但是保险还有一个重要功能：免税传承。因此如果在年轻时没有购买任何人寿保险，可以通过夫妻联名保险来转移免税资产给下一代，同时也为自己解决身后税款的资金来源。

另外，随着医疗水平和生活水平的提高，人们的寿命在不断延长，长期护理需求增加。目前，加国人口老龄化日益严重，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。

以安省为例，若在家护理，专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时；若住在护理中心，普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。因此，老年人最好提早规划购买长期护理保险，确保在需要之时有能力支付昂贵的护理费用。

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养老是一个非常热门的话题，它既是在考验子女与父母之间的责任与亲情，也是在考验家庭的经济能力。嘉德理财认为，从长远的角度考虑，为了能减轻未来的养老负担，养老规划要趁年轻时及早制定。

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