分红保单中的分红有哪些处置或使用方式？应如何选择？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（590）----“分红式 保险专题”之187:
% j7 ^. B2 G5 b人们之所以乐意购买分红式保险，其中的一个重要原因就是保单持有人每年都可以享受到分红（Dividend）的好处！
" p9 G  {) D7 T! ]# g6 D/ w0 m分红保险中的分红有好几种处置或使用方式；各大保险公司的分红保险产品所提供给投保人的有关保单分红的处置或使用方式也不太一样。


一般来说，分红保单中的分红具有如下几种处置或使用方式：
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一是可以将分红用来购买Paid-up Addition （即一次性付清型的增额分红保险）。这是每一种分红保险必有的处置方式，也是投保人最常选用的方式（90%以上的投保人都会采用这种方式）！若选择这种处置方式，则每年在分红保单中的分红将被用于一次性买断增额分红保险，从而使每年的总保额逐渐增加。在万一被保人去世时，其受益人将获得更多的总赔偿额（等于基本保额加累计的增额保险额），这样，就不至于让保单中的分红“闲置”在那里产生浪费。这累计的增额保险额对应着您保单中的累计分红，当您兑现保单中的分红时，增额保险额也会按比例减少。如果您兑现所有的分红，则当时所有的增额保险将被取消，就只剩下基本保险额了（基本保险额与保证现金值相对应）。作为保单持有人的您，如果一直没有兑现保单中的分红，那么，每年自动以增加的分红买到的、与累积的分红相对应的一次性增额保险额就会越来越大，从而使总保额也越来越大，而越大的总保额可以获得的分红也越大，如此年复一年，总的分红、总的现金值和总的保险额都越会滚越大！这就是分红保单的复利增值效果！


! n) ?* ?5 M( _" S0 a$ m  l二是可将分红用于购买Enhanced Coverage（期限式增额保险，不同公司的叫法会不一样）。投保人选用这种方式，就是先立即在基本保额的基础上又买大了一个Term保额，但这个Term保额的保费并不需要预付（所以总保费不需要增加），而是以每个保单年度的年底分红的一部分来补付，另一部分分红同样用来购买一次性付清型的增额分红保险（即Paid-up Addition），而每年的增额分红保额又会取代同样保额的Term保险保额，这样，Term保额会越来越少，直到20年左右被取代完毕。请注意，这种Term保险的保费成本是YRT方式，刚开始单价很低，然后每年逐步上升，但由于Term保额逐步被分红买大的增额分红保险所取代，Term总保额会逐年减少，所以，也不需要太担心它的单价会逐年上升。与第一种方式不同的是：第一种方式的总保额会随着每年分红的增加而逐年增加；但第二种方式的总保额从一开始就增加了一个固定的额度（即Term的额度），以后在相当长的一段时间内会保持不变，直到用每年的分红（的一部分）将所有的Term保额都转成了终身的分红保险之后，总保额才又开始增加。采用这种方式虽然可使总的保障额立马增加，但也会消耗一定的分红，对保单的总现金值和总赔偿额都有一定的负面影响。
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三是可以将分红用于Premium Reduction （抵扣应缴保费）。若从一开始就选择这种方式，则在抵扣保费期间，总保额是不会增加的（只有基本保额），而且也只有保证现金值，没有因每年分红而产生的现金值，这是因为分红被全部用于保费的抵扣而消耗掉了。目前在前三大保险公司中，只有Sun Life有此项选择，实际上也很少有人会选择这种方式。
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% c4 ~+ z  i/ ^1 r0 u2 q四是可将分红存放在保单中（即Dividends on Deposit）。您可以随时从分红保单中提取分红，但这种方式与第一种方式相比，无论是总现金值的积累速度，还是总赔偿额的增长效率都大为逊色，其原因在于：第一种方式是将每年的分红用于一次性买断更大的分红保额，而更大的保额又参与下一年度更多的分红，这样年复一年地复利增长，就可让分红、总现金值和总保额都保持最高效的增长。而第四种方式则只是将分红放在分红保单的“现金积存帐号”中闲置，只能享受到一点利息，对总赔偿额的增额“贡献”也只局限于累积分红额度本身的多少加利息，没有借力和被放大，因而总赔偿额的增值速度明显放慢，这反过来又影响了分红的积累，因为分红保险是按照相同类别的总赔额的大小来进行红利的分配的。目前在前三大保险公司中，也只有Sun Life有此项选择，实际上几乎没有人会选择这种方式。
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+ v+ ~$ e% C8 q6 I最后一种分红处置或使用的方式就是Cash Payment （现金支付）。若选定了这种方式，则每年你从保单中分到的分红将以现金形式直接打到您指定的帐户上。这样，您的总赔偿额将始终保持不变（即为初始的基本赔额）；您在保单里的总现金值也只有保证现金值，不再含有分红，因为每年的分红都被您用掉了。


例举了这么多种保单分红的处置方式，您说是哪种最好呢？到底应如何选择呢？
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--如果您暂时不想动用保单里的钱，也不想马上增大保额，当然是第一 种方式最好啦，这也是利用分红保单来积累财富的最有效率的方式，也是投保人最普遍选用的方式；
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--如果您想马上拥有一个较大的保额，又不想额外花费来购买传统的Term保险，那么就应选择方式二；

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--最后三种方式很少有人采用，在此不再细谈，详情请来电咨询，或约面谈。


（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
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